정년 60세, 연금 65세…5년 소득 공백 생활비 점검법

김선민 기자

정년은 60세인데 국민연금은 65세부터 나온다면, 그 사이 5년의 생활비는 어떻게 마련해야 할까. 브라보마이라이프가 10월 23일 보도한 재무 칼럼은 1969년생 직장인이 3년 뒤 퇴직하는 사례를 통해 '소득 공백' 구간을 점검하는 방법을 소개했다. 칼럼의 핵심은 필요한 총액보다 먼저 매달 모자라는 금액을 계산해 보라는 것이다.

공백은 얼마나 큰가

칼럼에 따르면 부부가 월 250만 원을 쓴다면 5년간 생활비는 1억 5천만 원이다. 개인연금이나 배우자 소득으로 월 100만 원을 메운다면 월 부족액은 150만 원, 5년이면 9천만 원이다.

공백 기간은 출생연도에 따라 다르다. 국민연금 수급 개시 연령은 1961~1964년생이 63세, 1965~1968년생이 64세, 1969년생 이후가 65세다. 같은 60세에 퇴직해도 공백은 3년에서 5년까지 달라진다. 2025 KB 골든라이프 보고서를 인용한 칼럼은 은퇴 전 가구가 평균 65세 은퇴를 예상했지만 실제 평균 은퇴 연령은 56세였다고 전했다.

칼럼이 제시한 점검 방법

지출과 수입 따져 보기

최근 1년간 실제 지출을 기준으로 삼고, 연금·배우자 소득·재취업 소득 같은 예상 수입을 뺀 뒤 부족액을 계산하라는 조언이다. 주거비와 의료비는 지출을 끌어올릴 수 있는 변수로 꼽혔다.

퇴직금과 연금 나눠 관리

칼럼은 퇴직금을 한꺼번에 입출금 계좌로 옮기지 말고 세 갈래로 나누라고 제안했다. 첫 1~2년의 생활비로 쓸 유동 자금, 국민연금 개시 전까지 공백을 메울 개인연금·퇴직연금, 이후 의료·돌봄·물가 상승에 대비한 예비 자금이다. 개인형 퇴직연금(IRP)은 일시금으로 받을 때와 연금으로 받을 때 세금 처리가 다르므로 확인이 필요하다고 했다.

구직급여와 연금 조기수령

퇴직은 구직급여 수급 사유가 될 수 있다. 다만 퇴직 전 18개월 중 고용보험 가입 기간이 180일 이상이어야 하고, 일할 능력과 의사가 있으며 적극적으로 구직 활동을 해야 한다. 급여액과 기간은 나이, 가입 기간, 이전 평균 임금에 따라 달라지며 문의는 고용노동부 고객상담센터 1350에서 할 수 있다.

국민연금은 가입 기간이 10년 이상이고 소득 요건을 충족하면 최대 5년 앞당겨 받을 수 있다. 1년 당겨 받을 때마다 연금액이 6%씩 줄어, 5년 당기면 평생 30%가 줄어든다. 칼럼은 당장의 생활비나 건강 사정이 급하면 조기 수령이 의미 있을 수 있지만, 저축으로 공백을 메울 수 있다면 기다리는 편이 나을 수 있다고 정리했다.

가족이 알아둘 것

1. 국민연금 예상 수령액과 수급 개시 시점을 정확히 확인한다.

2. 최근 1년 지출을 기준으로 월 부족액을 계산한다.

3. 자금을 당장 쓸 돈, 연금 개시 전까지 공백을 메울 돈, 장기 예비 자금으로 나눠 본다.

4. 구직급여 요건은 고용노동부 상담센터(1350)에 문의해 확인한다.

본 기사는 칼럼의 내용을 전달하는 정보성 기사이며 특정 금융상품이나 투자에 대한 권유가 아닙니다. 2026년 11월 2일 기준 브라보마이라이프 보도를 바탕으로 작성되었으니, 개인별 상황은 국민연금공단 등 전문 기관에서 확인하시기 바랍니다.

사진: Volodymyr Hryshchenko, Unsplash